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小钱办大事家庭理财中必须知道的3个秘密

发布时间:2021-01-07 12:09:05 阅读: 来源:发冠厂家

第1页 :Secret1:如何建立家庭理财中的四大账户 第1页 :Secret1:如何建立家庭理财中的四大账户 第2页 :Secret2:如何配置养老“金融房产” 第3页 :Secret3:如何才能“小钱”办“大事”

文/魏艳飞

“你们有收益高点的理财产品吗?”

“你希望收益率多少算高?”

“当然是越高越好了!”

这样的对话经常在客户和理财顾问之间发生。许多人想当然地认为,投资理财的第一要务就是获取高收益。其实,最好的投资是职业规划,最好的储蓄是家庭和睦,最好的保险是身体健康。理财就是理生活,再好的理财产品也是为我们的生活服务的。

理财规划的核心是资产配置,要做到家庭财务稳健,需要合理规划家庭的资金和收入,这样一来,不管经历怎样的人生风险和经营风险,都能让家庭安稳度过。在此我为大家揭示家庭理财中的3个秘密。

Secret1:如何建立家庭理财中的四大账户

家庭理财中的四大账户如下表所示。

表 家庭理财中的四大账户

现金账户:(要花的钱)

杠杆账户:(放大的钱)

目标:维持基本生活费用

要点:6~12个月的生活支出、流动性

渠道:现金、储蓄、货币基金、日/周添利理财

目标:解决生命、健康、意外所带来的财务缺口

要点:急用现金、放大性资产、安全性

渠道:保险

风险账户:(生钱的钱)

储蓄账户: (保障的钱)

目标:实现购房、换车心愿、品质生活

要点:风险较高且需自负、收益性

渠道:股票、基金、投连保险、实业股权、房地产

目标:子女教育、养老金

要点:专款专用、保证收益、流动性

渠道:定期储蓄、债券、年金分红保、险、房地产

现金账户:维持基本生活费用的钱。根据家庭收支不同,现金账户所占家庭收入的比例也不同。

杠杆账户:以小博大、解决家庭急用的大额支出。保险是最为典型的杠杆账户,其中寿险的保额建议为年收入的10~15倍,医疗保险特别是重疾保险的保额建议为年收入的3~5倍。杠杆账户占家庭年收入的比重应为10%~20%。

储蓄账户:储备子女教育金和养老金以及购置自住房,其典型特征是专款专用,既要保证一定的收益,又要有较高的流动性。

风险账户:收益最高的账户,风险较高且需自负。风险账户占家庭年收入的比例通常建议为(80—年龄)%,具体所占比例需要根据自身家庭所处阶段和风险承受能力进行调整,以平衡储蓄和投资。

以笔者家庭为例,笔者与爱人年收入合计40万元左右,家庭每月支出7000元,根据四大账户分配如下。(1)现金账户:银行理财5万元,货币基金和活期存款2万元,信用卡每月可透支5000元。(2)杠杆账户:笔者的保险年支出2.2万元,包含寿险100万元、重疾保险60万元和意外保险80万元;爱人的保险年支出1.8万元,包含寿险100万元、重疾保险70万元和意外保险60万元,占家庭年收入10%。(3)储蓄账户:年金分红保险10万/年×3年=30万元,用于孩子教育金储备;年金分红保险3万/年×10年=30万元,为养老金做准备。年金整体年收益4%~5%,现金价值可贷款出60%约20万元参与信托,信托年化收益率为10%,储蓄账户总体年收益8%。(4)风险账户:股票20万元,基金10万元,私募股权基金50万元,预计整体年收益15%。风险账户80万元占总资产130万元的61%,属于稳健偏进取投资者。

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